在降息和年末大考结束的双重影响下，本月的房贷市场不免让人充满遐想。昨日，记者调查各大在滇银行发现，年初资金充裕的情况下，已经有银行松绑首套 房贷，9折至9.5折利率优惠再现江湖，但仅有极少数购房者可以享受到这项利好。此外，降息效应也在本月开始体现，存量房贷本月将可以少还款，但由于银行 分段计息，还是要注意别还少了影响信用记录。
首套房贷
9折优惠仅少数人受惠
“我从孩子出生就想换房，可之前是二套房首付太高，之后又想等利率优惠，估计再等下去，孩子都要上幼儿园了。”家住昆明市广福路的唐先生夫 妇在两年前宝宝出生时就感觉到婚房太小，希望给宝宝更好的成长环境，可由于限贷政策影响，小两口的改善性需求一直被压抑，好容易盼来了限贷松绑，两人从去 年底就开始到处看房。“现在城里看中一套小三房，孩子的房间、书房和主卧都有了，还可以上幼儿园，基本准备出手购买，但还希望能够获得贷款利率优惠。”唐 先生说。
针对唐先生的需求，记者调查了多家在滇银行，其中一家去年还执行首套房贷基准利率的大型国有商业银行已经开始有所松动，其贷款负责人表示， 现在两套房以内的购房者，只要还清了贷款，就可以享受首套房的贷款政策，首付30%，而根据具体客户的情况，有可能首套房贷款利率可以优惠到9折到9.5 折，“目前能够享受优惠的比例不是很大，主要优惠依据是系统打分，比如首付比例高，自身抗风险能力强的客户才有可能享受，而绝大部分的贷款者还是基准利 率。”该负责人还表示，该行3套房贷依旧是停贷，“如果已经有3套房，哪怕贷款全部结清都不能申请贷款，2套房贷依然是首付60%。”
根据调查，目前各家在滇银行大部分依然执行首套房首付30%，利率最低执行基准利率不上浮的政策，而此前有贷款的，只要结清后依然享受一套房贷优惠。二套房首付在60%左右，利率一般是上浮10%。
事实上，根据金融搜索平台融360发布的中国房贷市场2014年12月报告显示，在全国35个主要城市近525家银行中，就有164家银行 提供折扣利率。从分布来看，提供房贷折扣利率的城市，既有南京、杭州、无锡等几个热点二线城市，也有北上广深四大一线城市。其中，北上广深共有66家银行 提供折扣利率，占到提供折扣利率银行的4成。
二手房贷
部分商业银行停止放贷
“我觉得买二手房和一手房根本没有区别，只是个人选择问题，为什么不受银行待见呢？”昆明的购房者李女士最近很烦恼，“以前住的房子只有 50平方米，但位置很好，是城中心，现在想换大一点的房子，也不想住得太远，同区域的二手房是最好的选择。”李女士无奈地表示，她看好房之后，问了几家银 行，都说不做二手房贷，只和开发商合作一手房贷。
记者调查了几家国有商业银行，其中有两家的市中心网点表示只做一手房贷，护国路一家支行的工作人员坦言，二手房贷在他们看来不良率高，没有一手房贷安全性好。
而一家股份制银行工作人员也称目前一手房贷放款速度要明显快于二手房贷，“去年底一度出现额度用完无法放款的现象，翻过年以后情况好转了，现在二手房的放款速度在3个星期到1个月左右。”
存量房贷
本月起还款压力略减轻
“这个月开始终于可以少还款了，不过遗憾的是去年只有一次降息，要不然省更多，今年如果继续降息，也只有明年才能享受到优惠了。”房奴牛先 生2015年的第一件事就是计算自己的房贷，他在银行贷款50万元，期限20年，“现在我算了下，一年少了1404元，虽然不是什么大钱，但也还是够停车 费啦。”
去年11月22日，央行降低了存贷款基准利率。按照标准房贷合同中“利率固定日调整”条款，从今年1月1日起，大部分银行将执行新贷款利 率，也就是说，降息给房贷客户带来的实惠终于兑现。但银行提醒，因实行分段计息，以及每位客户的具体还款日不同，采用等额本息还款法的房贷客户，今年1月 份的还款金额可能还会比较复杂，全年的房贷月供应以2月份为准。
“最好是和银行贷款部门确定新的还款金额，不要自己去计算。”有一家银行的理财师介绍，今年1月份新利率虽已启用，但1月份本身的还款利息 是跨年的，所以需要分段计算。即2014年12月的利息按照旧利率执行，1月的利息按照新利率计算。以牛先生的情况为例（见“计算器”），即使懒得询问银 行，1月也要多还一点钱，以免因扣款不足而影响个人征信记录。”
计算器
贷款50万元期限20年
去年每月还款3742元，现在只需3625元，每月少117元。
但假设房贷扣款日为每月20日，那么1月份的还款利息就由12月最后11天的利息和1月份前20天的利息组成。
如果是1月20日还款，其所还2014年12月的本息为1328.02元，所还2015年1月本息为2339.07元，合计3667.09元。这比之前测算的3625.56元多出了41.53元。（首席记者杨抒燕）
